作者：黃怡

談養老問題，小編想先帶您坐個時光穿梭機一起回顧中國養老口號三十年變化。

(資料圖片僅供參考)

1985年，宣傳只生一個好，政府來養老；

1995年，只生一個好，政府幫養老；

2005年，改為養老不能靠政府；

2012年，又改為推遲退休好，自己來養老；

2015年，一個難養老，再生一個好；

2021年，兩個不夠好，三孩才正好。

2030年，2050年，人生百歲不是夢，六七十歲是后生……

這條線能很好反應我國養老的變化。

正如天海佑希主演的《沒有養老的資金》的電影描述情況一樣，目前我國養老最大的難題也就是影片的名字：沒有養老的資金。

電影講述的是一位年過50的女主角，一直以來勤儉持家，但人到中年，卻接連遭遇“黑天鵝”。先是為公公舉辦的豪華葬禮耗盡了一半的儲蓄；之后女兒未婚先孕，還要求自己為他們盛大的婚禮擔負一半的費用；最后的重創是，在夫妻把存款花光之后，雙雙遭遇“中年失業”，豐厚的退休金插著翅膀飛了……

根據最新第7次人口普查數據顯示60歲及以上人口有2.6億人占18.7%，我國人口出生率逐年下降已經成為事實，加上平均壽命還在不斷延長，這代表未來能幫我們交社保的年輕人是越來越少，領社保的老年人卻越來越多。

上世紀90年代，我國養老保險的撫養比是5∶1，即五個參保人養一個退休人員。

現在的撫養比已經降到了2.8∶1，變成2.8個人養1個人。

那你猜猜靠社保養老金等我們這一代退休時會變成什么樣...

簡單的說，就是自己給自己存錢養老。自己去開個新賬戶（個人養老賬戶），自己往里面存錢，錢可以買成基金、保險等產品。等你退休了，再把錢從里面拿出來自己用。目前每人每年額度1.2萬額度，對應金額能享受稅前抵扣。完全自愿參與原則。

小編建議有條件的個人可盡早參與。為什么呢？

注意：這個制度為個人帶來稅收的優惠，但僅限于年收入9.6萬元以上的人群，節稅作用對于收入越高人群越劃算。按照各個月收入水平，對滿額投資12000的個人養老金，每年最大可能的節稅額進行了測算，形成了個表格，供大家參考。

圖片來源：中信建投財富管理。

為更長時間緯度看待節稅問題，舉個例子：小強今年35歲，年收入25萬，60歲退休，同樣的理財手段，但通過個人養老金存1.2萬元/年，退休將可多得16萬元。

對比計算數據如下：

第一種情況：不參加個人養老金。

不存個人養老金資金賬戶，那1.2萬稅后本金=1.2萬*（1-20%）=9600元。當年收入25萬，這1.2萬交20%稅，即交2400元個稅。

假設扣稅后將這筆錢投資金融產品（假設投資收益8%），等到小強60歲退休時候，賬戶累計：

第二種情況：參加個人養老金。

每年將12000存入個人養老金賬戶，就能享受個人稅收優惠，同樣將這筆錢投資相同收益的養老理財產品，等到小強60歲退休，賬戶累計：

養老，有個很現實的問題——給未來幾十年攢錢，太考驗人性了。大部分人無法有這個毅力來堅持操作。對于攢錢這件事兒，從最容易場景入手，從小錢開始養成儲蓄習慣。

個人養老金恰恰是小錢操作，每個人每月往個人養老金賬戶里存入 1000 元以下的部分（一年就是 12000 元），從小錢開始，想花錢時可能看不上這點錢，但也恰恰是這樣，錢更容易攢下來，也是一筆挺客觀的財富。算強行幫大家解決了忍不住花掉的沖動 .

目前各大金融機構為搶個人養老金客戶，對于新開養老金賬戶都些薅羊毛優惠活動。

同時通過個人養老金賬戶來購買基金也有一定折扣，有免除申購費的，也有直接費用打5折產品。

誰都會有變老的一天，人生百年，只要活著就會花錢。關于老了以后我們的生活是怎樣的，個人養老問題怎么解決，年輕人不一定提前考慮。但這恰恰是未來嚴峻的問題。

關鍵詞： 嚴峻的問題 這件事兒 已經成為